Každý z nás dělá všechny věci nejlépe jak dokáže a s nejlepší vůlí. Nikdo většinou nechce způsobit svým počínáním škodu někomu jinému.
Ovšem náhodě nikdo neporučí a zákon říká jasně - způsobíte li škodu někomu jinému, nesete za ni plnou odpovědnost včetně povinnosti nahradit takovou škodu.
Pojištění odpovědnosti za škodu Vás ochrání jak v případech škody způsobené na zdraví, tak i škody způsobené na majetku třetích osob.
Pokrývá různá rizika, vznikající v běžném občanském životě, vlastnictvím nebo držbou nemovitostí, při vedení a provozu domácnosti, při rekreačních sportech, při chovu domácího zvířectva a domácích mazlíčků atd.
Pojistěte si nezodpovědnost
Stalo se vám někdy, že jste vytopili souseda, přejeli někoho na kole nebo shodili regál s alkoholem v supermarketu? Většinou po takové nehodě následuje finanční vyrovnání, které vám může "udělat vítr v peněžence." Vyplatí se předejít problémům tím, že si sjednáte pojištění odpovědnosti?
Co pojištění odpovědnosti pojišťuje?
Pojištění odpovědnosti obecně dělíme na tři druhy:
- pojištění odpovědnosti za škodu občana
- pojištění za škodu způsobenou při výkonu povolání
- povinné ručení
Pojištění odpovědnosti za škodu občana můžeme dále rozdělit na tři typy:
- Pojištění z činnosti v běžném občanském životě - pojištění na škody způsobené pojištěným při činnostech běžných v jeho občanském životě, a to provozem domácnosti a jejího zařízení, při rekreaci a zábavě, při rekreačních sportech, škody způsobené vlastníkem či opatrovníkem zvířete, při cyklistice, rekreačním sportu, jízdou na koni, vyplývající z vlastnictví a používání legálně držených zbraní, způsobené provozem nemotorového plavidla (i windsurfing), které nepodléhá evidenci státní plavební správy, a to i včetně škod vzniklých při účasti na závodech
- Pojištění vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti - pojištění na škody způsobené v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti, s vlastnictvím a provozem zařízení v domě určeném pro nájemníky,
- Pojištění vlastníka budovy, díla ve stavbě nebo v demolici - pojištění na škody vzniklé v souvislosti s vlastnictvím budovy nebo díla ve stavbě a s vlastnictvím nebo užíváním k nim příslušného pozemku, prováděním stavební činnosti, prováděním demolic
Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě se řídí ustanovením Občanského zákoníku § 788 odst. 2 a vztahuje se na škody způsobené pojištěným v rámci vedení domácnosti, při rekraci a zábavě, při rekreačních sportech, jako chodcem nebo cyklistou (či při provozu jiného nemotorového vozidla), při opatrování malých domácích zvířat a zbraní, držených na základě povolení. Pojištění se dále vztahuje na odpovědnost pomocných osob zaměstnaných v domácnosti pojištěného za škody způsobené třetím osobám.
Pojištění odpovědnosti je zpravidla nabízeno v rámci pojištění domácnosti. Pokud si sjednáte u jedné pojišťovny připojištění odpovědnosti k pojištění domácnosti, dostanete slevu. Lze však sjednat obě dvě pojištění zvlášť.
Na koho se pojistná ochrana vztahuje?
- pojištěného
- manželky (manžela)
- dětí (u zletilých pouze do doby dokončení přípravy na povolání, nejvýše však do 25 let) a to pokud s pojištěným žijí ve společné domácnosti.
- dále se pojištění vztahuje se i na odpovědnost za škody způsobené 3. osobě pomocníky v domácnosti, popř. těmi, jimž svěřil opatrování bytu či zvířete.
Pojištění se vztahuje na odpovědnost osob, které spolu žijí v jedné domácnosti (manželé, nezletilé děti) a dále některých dalších osob (např. osoby, kterým pojištění svěřil běžnou údržbu bytu nebo dohled nad zvířetem).
Důležité!
Pojištění většinou kryje i odpovědnost za škody způsobené v celé geografické Evropě
Několik příkladů z praxe:
dotazy:
1) klient má sjednanou odpovědnost v běžném občanském životě a bude vlastnit tři byty. Bude se plnit PU u všech bytů, když jeden obývá, druhý má prázdný a ve třetím je nájemník?
2) je třeba mít pojištěnou odpovědnost v běžném životě a odpovědnost z vlastnictví nemovitosti, jak u bytu v osobním vlast., tak i u družstevního?
ad 1) odpovědnost za škodu v běžném občanském životě - pojištění se vztahuje na škody vzniklé z činnosti v běžném občanském životě apod. na území České republiky nebo při přechodném pobytu pojištěného mimo území ČR, pokud k nim došlo v Evropě. Tedy klient může způsobit škodu kdekoliv na území České republiky.
Je otázkou jaké škody může způsobit v bytech, které neobývá a na které by se pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě vztahovalo (pojištění se nevztahuje na škody vzniklé z vlastnictví, držby nebo správy nemovitosti).
Příklad: vytekla voda z pračky a voda protekla do nižších pater a poškodila vybavení a zařízení 3. osob, a nebo přetekla mu voda z vany, apod.
- z odpovědnosti za byt, ve kterém bydlí, by PU pravděpodobně byla likvidní,
- z odpovědnosti za byt, který má prázdný, by se PU řešila z držby nemovitosti,
- z odpovědnosti za byt který obývá nájemník, by PU pravděpodobně byla likvidní z pojištění odpovědnosti za škodu v BOŽ příslušného nájemníka
Na škody, které vznikly například tím, že praskla stoupačka, se pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě nevztahuje.
ad 2) odpovědnost z držby nemovitosti
- u bytů v osobním vlastnictví je odpovědnost za škodu vzniklou z vlastnictví držby nemovitosti většinou řešena jednou pojistnou smlouvou, kterou uzavírá sám vlastník a nebo Společenství vlastníků bytových jednotek a případné škody vzniklé z držby nemovitosti (vyteklá voda z prasklé stoupačky a následně vytopený byt) jsou likvidní z této pojistky.
Pokud však se členové/vlastníci bytů Společenství vlastníků jednotek takto nedohodnou, tak si musí každý vlastník bytové jednotky uzavřít smlouvu na pojištění odpovědnosti za škody vzniklé z vlastnictví nemovitosti/bytové jednotky sám a k tomu pokud v bytě i bydlí sjednat i odpovědnost v BOŽ.
- u družstevních bytů, předpokládám, že vlastníkem nemovitosti je bytové družstvo (spoluvlastníkem je člen bytového družstva), a to si uzavírá odpovědnost za škody způsobené z vlastnictví nemovitosti. Pak by členu družstva, který byt obývá, měla stačit odpovědnost v BOŽ.
Vždy je důležitá skutečnost, z jaké příčiny škoda nastala, zda z činnosti v běžném občanském životě, a nebo z vlastnictví nemovitosti a jednoznačně určit z čeho bude PU likvidní lze pouze posouzením konkrétního případu a všech souvislostí.