Smyslem AUDITU pojistných smluv je vyhodnocení a posouzení stávajícího pojištění při zahájení spolupráce s makléřem. Je nutné udělat jakousi vstupní analýzu, rozbor nebo chcete-li audit pojistných smluv, aby bylo zcela jasné a zřejmé jaké parametry a jaký je rozsah pojištění, zda je pro klienta bez rizik, zda něco nechybí nebo naopak zda není něco pojištěno zbytečně nebo dokonce duplicitně. Výsledkem posouzení musí být vždy sdělení klientovi, zda jeho pojištění je v pořádku, zda je potřeba na pojištění něco měnit a jakým způsobem.
Základním předpokladem pro zpracování AUDITU je vůle klienta ke spolupráci a zájem o služby makléře. Dobře a kvalitně zpracovaný AUDIT je základním předpokladem a významným odrazovým můstkem pro další dobrou spolupráci mezi klientem a jeho makléřem.
Podklady pro zpracování auditu - kde hledáme informace
- fotokopie pojistných smluv
- všeobecné pojistné podmínky (VPP)
- základní informace o činnosti klienta
- výpis z obchodního rejstříku
- povolené činnosti
- informace z webové stránky klienta
- další informace získané přímo od klienta
- rozsah činnosti, rozsah majetku, místa pojištění
- druh a skladba majetku, jeho dislokace atd.
Pojistné smlouvy – sumarizace pojistné smlouvy a vypracování přehledu pojištěných rizik.
Sumarizace by měla obsahovat
- místa pojištění
- rozdělení podle rizik na živel, odcizení, technická rizika, odpovědnost a případné další pojištění
- pojistné částky
- spoluúčasti
- pojistné ?
- v této fázi není důležité, není ho s čím porovnat !
U některých zvlášť složitých a nepřehledných smluv je vhodné si zpracovat přehled nejen podle jednotlivých rizik a druhu majetku, ale také podle místa pojištění.
Pokud je míst pojištění více, lze pouze touto cestou snadno zjistit co a kde je pojištěno, popřípadě co pojištěno vůbec není.
Obsahem analýzy by mělo být posouzení, zda rozsah uzavřeného pojištění odpovídá skutečným potřebám klienta.
Sledujeme zejména:
- rizika ( živly, odcizení, odpovědnost ) - sledujeme reálnost, úplnost, nadbytečnost, absenci
- pojistné částky - sledujeme, zda odpovídají potřebám (podpojištění)
- místa pojištění - sledujeme zejména komplexnost
- způsob pojištění daných rizik ( 1. riziko ) - sledujeme reálnost způsobu a zda je optimální
Kde můžeme hledat slabá místa ?
Majetkové pojištění
- PČ u majetku (podpojištění)
- rozsah rizik (doplňkové živly, odcizení atd.)
- způsob pojištění (1. rizika)
- komplexnost pojištění
Pojištění odpovědnosti
- ve VPP vyhledat výluky týkající se uzavřeného pojištění
- z výpisu z OR posoudit činnosti klienta s ohledem na uzavřené pojištění
- výluky ve VPP - odpovědnost
Z výluk uvedených ve VPP ODP 99 vyplývá, že není pojištěna odpovědnost za škody způsobené:
- pracovním úrazem nebo nemocí z povolání
- sesedáním, sesuvem, erozí a poddolováním
- vadným výrobkem
- na věcech převzatých
- na věcech užívanýc
- na věcech, pokud se jedná o odpovědnost z přepravních smluv
Co chybí – další možnosti pojištění
Podle činnosti klienta a z toho plynoucích rizik je nutné vyhledat další rizika, která reálně hrozí a dosud nejsou pojištěna
- elektronika
- strojní pojištění
- cennosti
- CAR (u stavebních firem)
- profesní pojistky
- rizika spadající do pojištění odpovědnosti
- výrobek, přepravní smlouvy, regresy, věci převzaté, užívané
Písemné zpracování auditu
Co by mělo obsahovat ?
- tabulky s přehledy jednotlivých rizik
- popis každého rizika s poukázáním na případné klady a nedostatky
- návrh na nové řešení pojištění daného rizika
- co by mělo být dále pojištěno a proč
- další možnosti pojištění
- vysvětlení pojmů
- shrnutí a závěr
Další postup spolupráce
V úzké spolupráci s klientem:
- uzavřít příkazní smlouvu pokud již není uzavřena
- provést další hloubkovou analýzu rizik klienta
- zpracovat pojistný záměr
- zpracovat potřebné dotazníky k jednotlivým oblastem pojištění a další potřebnou dokumentaci ( plánky, fotodokumentace, apod. )
- zpracovat specifikaci pojištění
- vypsat výběrové řízení